10 најбољих финансијских правила
Основна правила су добра почетна тачка за усмеравање финансија, па смо саставили десет добрих савета које треба следити. Међутим, пошто је свачија ситуација другачија, укључили смо и сценарије у којима су ова правила најприменљивија.
Буџетирање
Правило 50/30/20
Ово је популарно правило за разбијање вашег буџета. Правило 50-30-20 је 50% вашег прихода за потрепштине, попут становања и рачуна; 30% за жеље, попут вечере или забаве; и 20% за финансијске циљеве, попут отплате дуга или штедње за пензију.
Постоје лабавије варијације овог правила, попут правила 80-20, у којем 20% свог прихода користите за финансијске циљеве, а 80% трошите на све остало.
Зашто ради: Ако нисте сигурни одакле да почнете са буџетом, разбијање у ове основне категорије може бити од велике помоћи. Ти проценти помажу у стварању равнотеже између обавеза, циљева и трошења.
Када не: Ако не зарађујете много, можда нећете имати тај луксуз само трошећи половину свог прихода на потрепштине.
Увек можете направити буџет који је више прилагођен вашој ситуацији—почните од нуле и пратите ове кораке буџетирања да осмислите план који вам најбоље одговара.
Куповина возила
Правило 20/4/10
Када купујете аутомобил, требало би да одложите најмање 20%, да зајам за аутомобил буде ограничен на највише четири године (да бисте избегли камату) и да не потрошите више од 10% свог бруто прихода на трошкове превоза.
Зашто ради: То вас спречава да купите више возила него што можете приуштити. Аутомобили су скупи за одржавање и ова формула узима у обзир ваш текући буџет возила тако што израчунава укупне трошкове транспорта. Ови трошкови укључују плаћање вашег аутомобила, паркинг, бензин и осигурање (које варира у зависности од типа возила).
Када не: У зависности од ваше ситуације, ови бројеви можда неће бити реални за вас. На пример, могли бисте да потрошите више од 10% свог бруто прихода на превоз јер имате дуг пут до посла са ниским платама. Пошто вам је потребан аутомобил да ради, можда ћете потражити негде друго у свом буџету да бисте смањили трошкове.
Правило од 10 година
Ово правило има везе са одлуком да ли купити нови аутомобил у односу на половни. Ако желите да максимизирате вредност свог аутомобила, требало би да купите половни или купите нови и возите аутомобил десет година.
Зашто ради: Правило минимизира вашу амортизацију - нови аутомобил губи 20 процената своје вредности у првој години власништва, према Карфаксу . Међутим, куповина половног аутомобила је срање минимизирати амортизацију која је већ извучена из возила. Ако купите нови аутомобил и задржите га деценију, оптимизоваћете његову вредност и амортизација неће бити толико битна.
Када није : Већа је вероватноћа да ће се половни аутомобил покварити и захтевати поправку.
Желећете да се уверите да одржавање није скупље од вредности држања половних аутомобила.
Уопштено говорећи, истраживање је важно у разматрању свих варијабли. Едмунд'с има калкулатор приступачности , а писали смо о четири питања која треба да поставите приликом одлучивања о новом наспрам половних возила.
Кући власништво
Правило 20%.
Требало би да ставиш бар 20% мање приликом куповине куће.
Зашто ради: Осигурава да не купујете више куће него што можете приуштити, смањује месечне трошкове хипотеке и може повећати ваше шансе да добијете одобрење за кредит. Такође нећете морати да платите приватно хипотекарно осигурање .
Када не: Иако је ово опште прихваћено као практичан савет, мишљења се могу разликовати. Неки сматрају 20% нереалним јер је то огроман износ за уштеду.
Правило прихода
Не купујте кућу која кошта више од у вредности од три године вашег бруто годишњег прихода. Неке варијације кажу не више од две године; други кажу два и по.
Зашто ради: То поставља ограничење колико куће можете (или бисте требали) приуштити.
Када не: Ово правило не узима у обзир колико новца имате у резерви, па би можда имало смисла размотрити ваша нето вредност него ваш приход. Још један фактор би био живот у великом граду где су куће скупље, али и даље нуде дугорочну вредност као инвестиција.
Ова општа правила вам дају приближан износ за почетак када размишљате о власништву над кућом. Али постоји дуга листа трошкова, укључујући трошкове затварања , такође узети у обзир. И све варира. Погледајте наше списак трошкова поседовања куће које бисте могли превидети пре него што почнете да тражите.
Пензионисање
Правило 10%.
„Уштедите 10% свог прихода за пензију“ је врло уобичајено правило.
Зашто ради : Даје људима једноставан број за рад. Ако сте млади, управо сте отворили 401(к) и нисте сигурни колико своје зараде да одвојите, 10% је добар почетак.
Када није : Док је 10% једноставно правило које треба пратити, проценат не узима у обзир колико ти ћеш заправо потреба у пензији . Такође не узима у обзир колико сте тренутно уштедели. Ако играте надокнаду, вероватно ћете морати да уштедите знатно више од 10% свог прихода. Слично, ако желите прерано пензионисати , или још раскошније, вероватно ћете морати да уштедите више од 10%.
Правило прихода
Требало би да уштедите 20 пута свог бруто годишњег прихода.
Зашто ради: Помаже вам да се фокусирате на оно што ће вам требати у будућности.
Када не: То је више уобичајено мерило него формула која одговара свима. Ваши трошкови за пензионисање могу се разликовати од прихода који сада зарађујете, а у зависности од начина живота који планирате да живите, можда ће вам требати много више (или мање) од 20 пута већег прихода.
Ова правила за пензионисање нуде референтне бројеве, али ако желите прецизнији приступ који узима у обзир све варијабле, развити детаљну визију свог пензионисања. Затим израчунајте колико ће коштати тај начин живота.
Студентски кредити
Правило о платама прве године
Не би требало да узимате више студентских кредита него што очекујете да ћете зарадити своју прву годину на послу.
Зашто ради : Осигурава да узимате приступачан износ који ћете моћи да отплатите.
Када није : Растуће стопе школарине учиниле су поштовање овог правила изазовом, као и стопе незапослености одмах након дипломирања.
Ово је лепљива и компликована тема. Како смо усред кризе студентског дуга, а да не спомињемо рецесију, лако је одбацити ово правило. Али важно је имати реалну представу о томе како ће изгледати ваши приходи и отплата након факултета, посебно када се ради о вашем главни . Такође ћете желети упореди цену образовања на различитим универзитетима да бисте добили бољу представу о томе шта можете приуштити.
Штедња и улагање
Правило 6-месечног фонда за ванредне ситуације
Требало би да имате шест месеци уштеђевине при руци у случају нужде.
Зашто ради: Очигледно, ово је велика помоћ у случају да се у вашем животу појави хитан случај. То вас спречава да морате да правите очајничке одлуке које вас могу назадовати.
Зашто не: Постоје много различитих мишљења о томе колико би требало да уштедите, али као што знамо из пандемије, ни ово можда неће бити довољно.
Може бити веома тешко чути „требало би да сачувате фонд за хитне случајеве“ када сте шворц, па имајући то на уму, ево Лифехацкер пост на алтернативне начине да добијете новац за хитне случајеве.
Правило старости за акције
Када инвестирате, обвезнице су генерално мање ризичне од акција. Дакле, следи правило да што сте старији, мање би требало да улажете у акције. Да бисте ставили број на њега, одузмите своје године од 120 ( старо правило је било 100 , али многи стручњаци сада кажу да 120 има више смисла); то је проценат вашег портфеља који треба уложити у акције.
Зашто ради: Даје вам општу представу о томе како би требало да изгледа ваша расподела средстава, на основу вашег узраста.
Зашто не: Ово правило не узима у обзир невероватно ниске каматне стопе са којима смо морали да се боримо последњих година. Такође претпоставља ваше пензионисање на основу ваших година. Ако планирате да се пензионишете раније, мораћете да се прилагодите.
Ако желите да добијете бољу представу о томе колико сте требали да уштедите у акцијама и обвезницама, размислите о коришћењу онлајн алата као што је Портфолио Висуализер или Персонал Цапитал да вам помогне да визуализујете своје планирање пензионисања.
Већина ових правила су прилично чврсте, испробане методе за планирање ваших финансија. Али опет, личне финансије су, па, лични . Сматрајте ова правила добром почетном тачком – да бисте заиста остали на врху својих финансија, неопходно је истраживање и персонализовано планирање.
Ова прича је првобитно објављена у децембру 2014. и ажурирана је 30. октобра 2020. како би се ажурирале везе и укључиле нове информације.
