Како хипотека функционише
Како хипотека функционише
Шта је хипотека?Хипотека је посебна врста кредита која се користи за куповину куће. Већина људи нема новца за куповину куће, па кредит добија у банци. Они враћају зајам током дужег временског периода извршавањем плаћања сваког месеца. Банка зарађује јер на кредит наплаћују камате.
Врсте хипотека
Постоји неколико различитих врста хипотека. Главне разлике између врста укључују трајање зајма и начин израчунавања каматне стопе. Ево неколико главних врста хипотека:
Фиксна стопа - Хипотеке са фиксном каматном стопом имају исту „фиксну“ каматну стопу за цео кредит. Каматна стопа се никада не мења. Хипотеке са фиксном каматном стопом можете добити за различито дуго време. Најчешће дужине су 10 година, 15 година и 30 година. Што је краћи временски период, брже плаћате кућу, али и већа месечна уплата.
Подесива стопа - Хипотеке са подесивом стопом обично се називају АРМ. Каматна стопа на ове хипотеке може се временом мењати. Генерално, почетна каматна стопа је нижа за АРМ него за хипотеку са фиксном стопом, али би могла брзо да порасте ако каматне стопе порасту.
Балонске хипотеке - ове врсте хипотека имају ниску каматну стопу на одређено време, а затим преостали износ зајма доспева. Ово је добро за људе који планирају да продају свој дом након кратког временског периода.
Главница и камата
Постоје два главна дела хипотеке: главница и камата. Главница је новац који је позајмљен за плаћање куће. Камата је плаћање банци за позајмљивање новца.
Сваког месеца плаћате главницу и камате. На почетку кредита, већина месечне исплате одлази на камате. Временом ће се исплатити већи део главнице и до краја зајма већи део месечне исплате ићи ће према главници.
Хоме Екуити
Износ стана у вашем власништву (у односу на оно што банка поседује) назива се вашим главним капиталом. На пример, ако ваша кућа вреди 250.000 америчких долара, а банци још увек дугујете 200.000 америчких долара, капитал вашег дома је 50.000 америчких долара.
Обезбеђење и оврха
Један важан део хипотеке је обезбеђење. Банка се само слаже да ће вам дати тако велику количину новца јер се ваш дом сматра залогом. То значи да ако не извршите месечну уплату, банка може преузети власништво над вашим домом. Ово се назива заплена.
Месечна уплата
Сваки месец уплаћујете хипотеку. Као што смо горе разговарали, ово укључује нешто новца за плаћање главнице и неке камате. Међутим, то није све што је укључено у месечну уплату. У многе исплате хипотеке укључене су додатне ствари као што су:
Порез - Да, морате платити порез на кућу који се назива порез на имовину. Порез на имовину може бити много новца. Порез се додаје вашој месечној уплати јер банка жели да буде сигурна да их плаћате.
Осигурање куће - Такође вам је потребно осигурање код куће. Ово штити вас (и банку) ако ваш дом изгори или на неки начин буде оштећен.
ПМИ - у неким случајевима банка може захтевати од власника куће да плати приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). Ово је додатна заштита за банку ако не можете извршити уплату.
Занимљиве чињенице о хипотеци
- Око 38 посто купаца кућа у 2013. години купило је свој први дом.
- Камата плаћена на хипотеку се одбија од пореза.
- У Сједињеним Државама има око 72 милиона власника кућа.
- Просечна величина нове хипотеке подигнуте у првом тромесечју 2014. износила је 280.000 америчких долара.
Сазнајте више о новцу и финансијама:
Напомена: Ове информације се не смеју користити за појединачне правне, пореске или инвестиционе савете. Увек треба да контактирате професионалног финансијског или пореског саветника пре доношења финансијских одлука.
