Основе ФИРЕ-а (финансијска независност и превремено пензионисање)

ФИРЕ има тренутак и није тешко разумети привлачност. Финансијска независност? Звучи одлично! Прерано пензионисање? Пријави ме. То је покрет који је брзо добија на замаху , такође. Разговарали смо са четири ФИРЕ ентузијаста и замолили их да поделе о чему се ради у покрету и шта је потребно да би се постигао овај неухватљиви циљ финансијске независности/раног пензионисања .

Шта је тачно ВАТРА?

Када размишљате о старосној доби за пензионисање, вероватно мислите на некога у касним 50-им или 60-им годинама, и постоји разлог за то: то је норма. Управа за социјално осигурање вам омогућава да почнете да примате бенефиције у 62. години , на пример, и можете почети да повлачите новац са свог индивидуалног пензионог рачуна без казне у 59,5 година.

Иако је ово стандардно доба у којем већина људи почиње да размишља о пензионисању, људи који теже ФИРЕ одлазе у пензију много раније од овога, обично у 40-им, 30-им и понекад чак и у 20-им годинама.

(Шансе су да сте тренутно скептични. Вероватно размишљате о нечему у „Ово звучи сјајно, али шта ако зарадим само 35 хиљада годишње и давим се у дуговима за студентски зајам?“ Не брините, доћи ћемо до тога. Многи ФИРЕ ентузијасти свесрдно признају привилегију ФИРЕ покрета.)

Рано пензионисање је буквална дефиниција ФИРЕ покрета, али постоји много снажније значење када почнете да копате по принципима који стоје иза ФИРЕ. Наиме, ради се о флексибилности.

„Финансијска независност на крају значи да можете обликовати свој живот без узимања новца у обзир“, рекао је Тања Хестер , аутор Рад по избору: пензионисање на начин без пени-штипања . „Већина нас мора узети у обзир своје финансије у скоро свакој одлуци коју донесемо, или можда чак доносимо одлуке искључиво на основу новца. Али када достигнемо финансијску независност, добијамо слободу да не будемо вођени оним што зарађујемо или уштедимо.”

За разлику од нашег традиционалног погледа на пензију, ФИРЕ не значи нужно да морате напустити посао. Покрет ради на лабавој, нетрадиционалној дефиницији шта значи бити „пензионисан“.

„Мање се ради о превременом пензионисању, а више о слободи да следите своје снове и амбиције“, рекао је ђакон Хејз , аутор Можете отићи у превремену пензију! Хејз додаје да се ФИРЕ заправо односи на „слободу избора да ли радиш или не“.

У ствари, чини се да се ФИРЕ заједница мање фокусира на аспект покрета „рано пензионисање“, а више на компоненту финансијске независности, „што је моћан аспиративни циљ који је лако остварив ако су људи вољни да направе неке мале, али важне , оптимизације у њиховим животима“, рекао је Џонатан Мендонса, ко-домаћин Изаберите ФИ подцаст.

Мендонса тежи финансијској независности и објашњава да постоји конкретна дефиниција тога: Када је ваша нето вредност 25 пута већа од годишњих трошкова, сматрате се финансијски независним. 'Дакле, ако су ваши годишњи трошкови 40.000 долара, ви сте финансијски независни када је ваша укупна нето вредност 1.000.000 долара', рекао је он.

За кога је ВАТРА?

Ако имате високо плаћен посао, али посао који усисава душу, ВАТРА вероватно сада звучи прилично добро. Међутим, Хестер упозорава на ово:

„Превремени одлазак у пензију јер не волите свој посао је лош разлог да га радите и рецепт је да вам буде досадно или бесциљно када стигнете тамо“, рекла је она. „Постизање ФИРЕ-а је велика ствар и потребно је много фокуса и одлучности. Није за оне који желе да се брзо обогате, или за оне који само мрзе свој посао.'

Хестер је волела своју каријеру у политици и медијима, али јој се није допао темпо и притисак сталног путовања. Она је рекла да је боље решење за људе који се осећају заглављенима на свом послу да пронађу нову позицију или пут.

Хејс би се сложио. Рекао је да ако сте вољни да развијете и држите се плана за остваривање финансијске независности, заиста није важно да ли ћете дати отказ или не.

„Многи људи који постигну финансијску независност то чине као запослени у В2“, рекао је он. „Такође, финансијска независност не значи да морате напустити посао. То само значи да сте ви потребни вашем послу више него они вама . Ово вам даје предност да можете да преговарате о стварима као што су радно време, време одмора, итд.

Не ради се о бекству од ваше каријере, већ о свеобухватној надоградњи животног стила. „Добар разлог за превремену пензију је то што имате алтернативну визију свог живота коју желите да остварите, али коју не можете да остварите док сте запослени са пуним радним временом“, рекла је Хестер. „Постизање финансијске независности нам је омогућило да напустимо то поглавље у нашим животима са места захвалности и уважавања и пређемо на наше следеће поглавље које контролишемо.

Да, неки људи који су постигли ФИРЕ чврсто верују да то може свако - ако не можете, тврде они, то је зато што не штедите или не смањујете довољно. То нема баш логичног смисла када стагнација плата и даље је проблем за многе.

Док финансијска независност ради захтева смањење трошкова, такође захтева пристојан приход. Ипак, многи у ФИРЕ заједници то признају.

„Постоји огроман елемент привилегије да се ово може учинити“, рекао је Лиз Темз , аутор Упознајте Фругалвоодс: постизање финансијске независности кроз једноставан живот . „За многе људе, постављање ових питања је изван домена њиховог свакодневног живота. Имамо прави проблем са јазом у приходима и људима који не зарађују за живот. Зато желим да будем сигуран да препознајемо да је способност да поставите дистанцу између ваших прихода и потрошње често привилегија.

Хестер додаје да није реално мислити да „свако може да уштеди довољно да се раније пензионише у земљи која не цени много професија или се обавезује на животну плату“.

„Иако је много људи постало финансијски независно без шестоцифрених зарада, већа зарада свакако помаже да се ствари убрзају“, рекла је она.

Правила иза ВАТРЕ

Основна математика иза ФИРЕ-а је смешно једноставна: потрошите мање него што зарађујете и „уштедите разлику у инвестицијама са ниским накнадама као што су индексни фондови“, рекао је Хестер.

Друге инвестиције, попут некретнина за изнајмљивање и пасивних токова прихода, такође су велики део постизања финансијске независности. А исто тако и штедљивост. Што је мање новца потребно за живот, мање новца треба да уштедите да бисте финансирали остатак својих година.

„Да бисмо истакли вредност смањења трошкова, за сваких 100 долара месечно које можете да смањите, то значи да вам је потребно 30.000 долара мање да бисте постигли ФИ (1.200 долара годишњи трошак к 25 = 30.000 долара)“, рекао је Мендонса.

Тхамес разлаже да постоје три елемента за ФИРЕ: време, трошкови и приход. Циљ је ставити размак између трошкови и прихода . „Колико простора ставите толико време то те однесе“, рекла је.

Дакле, иако су правила једноставна, доћи до њих је, наравно, друга прича. Реацхинг ФИРЕ укључује исте концепте достизања било ког другог финансијског циља, а на крају се своди на понашање.

На пример, док Темз живи штедљивим начином живота који би многи сматрали пожртвованим, њена штедљивост нема никакве везе са лишавањем себе. „Не пропуштам ништа у свом животу да будем штедљива“, рекла је. „Трошим новац на ствари које су ми важне. Једноставно не морам много да купим да бих живео веома испуњен живот.'

Као што Хејз каже, „више се ради о томе да будете намерни са својим новцем, а мање о штедљивости“.

Први кораци до ватре

Ако вам било шта од овога звучи привлачно и реално, стручњаци се углавном слажу: први корак је да схватите своје „зашто“.

„Ако желите да се пензионишете раније, морате да имате снажно „зашто““, рекао је Хејс. „Да ли желите да напустите посао да бисте могли да започнете посао о коме сте увек причали са својим пријатељима? Да ли желите да имате више од две недеље годишње одмора? Да ли желите да проведете више времена са својим најмилијима? Шта год да је ваш разлог, нека то буде мотивациони фактор да направите план и да га се држите у тешким временима. Једном када имате то зашто, желите да одредите свој пут.'

Темз предлаже да будете што прецизнији у откривању свог „зашто“.

„Први корак је да идентификујете шта желите да радите за 5, 10, 20 година“, рекла је она. „Где желите да будете географски, шта желите да радите, како желите да ваша породица изгледа. Када то знате, можете обликовати свој новац тако да одговара ономе што желите. Зашто хоћеш ФИ? Ја бих то записао. А ако имате породицу или партнера са којим живите, доведите их у разговор.”

Други корак? Праћење ваших трошкова. Проверите своје банковне изводе, изводе кредитних картица, онлајн буџете и забележите на шта тачно трошите новац и да ли су те куповине смислене или неопходне.

„Већина нас је шокирана када схвати колико заправо трошимо“, рекла је Хестер. „Након што почнете да пратите, утврдите колико кошта ваш животни стил годишње, потражите шта бисте могли да исечете да бисте смањили тај број, а затим почните да радите на повећању стопе штедње. То су најтежи делови пута, а остало је само чекање да се новац сабере и споји.”

Кључно је да трошите пажљивије, а Мендонса каже да пажљивије трошите значи да водите рачуна о трошковима који су вам заиста важни.

„Ми не промовишемо поруку екстремне штедљивости“, рекао је он. „Уместо тога, наша порука је заснована на томе да је 'вредност' светла водиља иза одлука о куповини. Желимо да смањимо вишак у нашим животима јер то омогућава да наши месечни трошкови буду мањи и на тај начин убрзавамо пут ка ФИ.” Хејз је препоручио да прегледате сваку ставку у вашем буџету и питате: „Да ли ово додаје вредност мом животу?“

Када освојите своју потрошњу, време је да погледате свој нето приход и упоредите. Темза каже да одузима ваше фиксне обавезне трошкове од вашег прихода, а затим прилагођава ваше дискреционе трошкове по потреби.

Одатле, ВАТРА се своди на математику и механику. У епизоди свог подцаста, Мендонса сугерише имају стубове финансијске независности. Ти стубови су:

1. Спустите свој трошкови становања
   
2. Возите половне аутомобиле
   
3. Исеците кабл кабла
   
4. Смањите своју пореску обавезу тако што ћете повећати своју возила са одложеним порезом као што су ваши 401 (к), 457, 403 (б), ИРА, ХСА, итд.
   
5. Пређите на јефтинију услугу мобилног телефона
   
6. Користите награде кредитним картицама и паметне финансијске навике да бисте финансирали своје путовање
   
7. Смањите своје рачуне за намирнице
   
8. Повећајте свој приход и размислите о додавању више извора прихода
   
9. Инвестирајте преко индексни фондови ниске цене
   
10. Користите правило од 4%, крајњу једначину која стоји иза постизања финансијске независности. Када можете безбедно да повучете 4% из свог гнезда сваке године да покријете своје трошкове и још увек имате довољно новца у будућности, дошли сте до ФИ.
    

Као и сваки други финансијски циљ, математика је лака и све остало захтева сналажљивост , марљивост и стрпљење . Као што Темза каже, можете започети свој циљ у било ком тренутку, а затим кренути напред. Колико ћете брзо постићи свој циљ зависиће од ове три основне варијабле: прихода, потрошње и времена.

Ова прича је први пут објављена 2017. године и ажурирана је у октобру 2019. са више актуелних информација.