Зашто апликације за кредитну оцену нису одличне (и шта да користите уместо тога)

Апликације за оцењивање кредита су популаран начин за праћење кредитних резултата - али заправо нису тако сјајне. Према недавним Анализа потрошачких извештаја , ове апликације користе резултате који се разликују од оних које зајмодавци заправо користе, они скупљају непотребну количину личних података и продају вам информације о кредитном надзору које већ можете добити бесплатно.

Шта треба да знате о популарним апликацијама за кредитне резултате

Цонсумер Репортс је погледао пет популарних апликација — Цредит Карма, Цредит Сесаме, Екпериан Цредит Репорт, миФИЦО и ТрансУнион: Сцоре & Репорт — и открио да:

• Четири од пет пружају корисницима кредитне оцене које се разликују од оних које зајмодавци заправо користе за процену кредитне способности потрошача (Цредит Карма, Цредит Сесаме, Екпериан Цредит Репорт и ТрансУнион: Сцоре & Репорт).
• Четири од пет често наплаћују корисницима приступ њиховим кредитним извештајима—информацијама које потрошачи имају законско право да добију бесплатно (Цредит Сесаме, Екпериан Цредит Репорт, миФИЦО и ТрансУнион: Сцоре & Репорт).
• Чини се да свих пет прикупља више личних података од корисника него што је потребно апликацијама за обављање својих основних функција, а чини се да сви деле податке изван страна наведених у њиховим политикама приватности

Како се кредитни резултати који се користе у апликацијама разликују од оних које користе зајмодавци

Бесплатна верзија ових апликација за кредитни резултат обично нуди само један кредитни резултат, иако је доступно на десетине верзија. У случају апликација које је анкетирао Цонсумер Репортс, три апликације користе ВантагеСцоре кредитне резултате, а не ФИЦО резултате, који се користе у 90% свих одлука о позајмљивању. МиФИЦО ради нуде низ ФИЦО резултата које користе зајмодавци, али морате да потрошите 20 долара месечно да бисте им приступили. Екпериан Цредит Репорт пружа најчешће коришћени ФИЦО 8 резултат бесплатно, али да бисте приступили другим ФИЦО резултатима, наплаћују вам 20 УСД месечно.

Међутим, све ове информације могу имати ограничену вредност. Наравно, могли бисте да платите да пронађете само неколико десетина кредитних резултата, али то вам неће нужно рећи шта зајмодавац може да користи да одреди вашу кредитну способност. (Постоје десетине ФИЦО резултата који се користе у различите сврхе, као што су хипотеке или кредити за аутомобиле.)

Ако сте забринути да ће ваш кредитни резултат опасти, можда ће вам бити лакше да се усредсредите на добро кредитно понашање док држите на оку своје кредитне извештаје великих бироа Екуифак, ТрансУнион и Екпериан, на којима се заснивају ови кредитни резултати. На крају крајева, кредитни резултат вам даје само троцифрени број, а не говори вам зашто ваш кредитни резултат се променио.

Чак и бесплатне верзије ових апликација имају компромисе

Да бисте користили бесплатну верзију ових апликација, и даље морате дати овим компанијама дозволу да прикупе ваше лични подаци , укључујући податке из других извора ван апликације. Према Цонсумер Репортс-у, ово омогућава овим компанијама да изграде профил о томе где живите, радите, дружите се и купујете. На пример, политика прикупљања података Цредит Карме укључује информације из „рецензија локалних предузећа или друштвени медији постове“, а МиФИЦО-ов споразум им даје дозволу да приступе „подацима пописа или евиденцији некретнина“.

Уз то, ове апликације ће такође покушати да вас продају на плаћеним претплатама или за друге финансијске производе које Цонсумер Репортс описује као „не нужно у најбољем интересу корисника“, као што су кредитни извештаји које већ можете добити бесплатно.

Где можете бесплатно да добијете своје кредитне резултате и извештаје

Многе банке или компаније за кредитне картице већ пружају ФИЦО резултате на својим веб локацијама или у апликацијама. Такође имате право на бесплатан годишњи кредитни извештај од сваког кредитног бироа, који можете пронаћи на овој веб страници . (Током пандемије ова правила су била олабављена: до априла 2022. можете бесплатно добити извештај од сваког бироа сваке недеље.) Иначе, најбољи начин да заштитите свој кредитни резултат је добро кредитно понашање. За више о томе, погледајте овај Лифехацкер пост .